Известия и адвокат Левченко о законопроекте, узаконивающем комиссию за предоставление кредита компаниям
Зампредседателя комитета Госдумы по#nbsp;финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает узаконить комиссию за#nbsp;предоставление кредита компаниям. Соответствующие поправки вносятся в#nbsp;Гражданский кодекс, законопроект направлен на#nbsp;предварительное рассмотрение в#nbsp;комитет Госдумы по#nbsp;финансовому рынку. Об#nbsp;этом «Известиям» рассказал сам Анатолий Аксаков. Таким образом, у#nbsp;бизнеса не#nbsp;будет шансов оспорить в#nbsp;судах наличие таких комиссий#nbsp;— сейчас компании нередко подают к#nbsp;банкам иски по#nbsp;этому поводу.
«В#nbsp;статье 819 [Гражданского кодекса] пункт 1 дополнить абзацем следующего содержания: Кредитный договор, за#nbsp;исключением случаев, когда кредит предоставляется заемщику-гражданину, может предусматривать помимо процентов плату за#nbsp;предоставление кредита, размер которой не#nbsp;зависит от#nbsp;срока пользования кредитом»#nbsp;— такую норму предлагает внести Аксаков (текст законопроекта есть в#nbsp;распоряжении «Известий»).
Депутат пояснил «Известиям», что сейчас возможность взимания комиссий за#nbsp;выдачу кредитов прямо не#nbsp;предусмотрена законом. В#nbsp;качестве аргумента в#nbsp;пользу необходимости легализации комиссий он#nbsp;назвал рост количества рисковых заемщиков.
—#nbsp;При кредитовании сложных инвестиционных проектов, включая так называемые стартапы, банки несут значительные расходы на#nbsp;кредитный и#nbsp;юридический анализ проекта, а#nbsp;также принимают повышенный риск дефолта заемщика на#nbsp;ранних стадиях реализации проекта, и#nbsp;эти затраты необходимо компенсировать,#nbsp;— объяснил Аксаков, который также возглавляет Ассоциацию региональных банков России.
В#nbsp;пояснительной записке к#nbsp;законопроекту сказано, что дополнительно к#nbsp;стандартному анализу финансовой отчетности заемщика проводится: анализ бизнес-плана заемщика, включая анализ прогнозного денежного потока от#nbsp;проекта; анализ чувствительности проекта к#nbsp;внешних факторам (стресс-анализ); подтверждение доходной (потенциальная клиентская база, контракты с#nbsp;покупателями, макроэкономические прогнозы) и#nbsp;расходной (потенциальные поставщики, контракты с#nbsp;поставщиками) части проекта (сметы); технологический аудит (соответствие оборудования и#nbsp;производственных помещений заявленной цели и#nbsp;мощностям); анализ исходно-разрешительной документации на#nbsp;строительство. По#nbsp;итогам анализа осуществляется разработка структуры финансирования: вид продукта (кредит, кредитная линия), график выдачи, погашения, порядок уплаты процентов, вид и#nbsp;сроки предоставления обеспечения, отлагательные условия и#nbsp;условия мониторинга.
Аксаков подчеркнул, что расходы, составляющие комиссию за#nbsp;предоставление кредита, носят единоразовый характер, не#nbsp;зависят от#nbsp;срока кредита и#nbsp;не#nbsp;могут быть возмещены при досрочном погашении кредита#nbsp;— поэтому эти значительные затраты не#nbsp;должны в#nbsp;полном объеме включаться в#nbsp;процентную ставку по#nbsp;кредиту.
—#nbsp;В#nbsp;свою очередь, процентная ставка по#nbsp;кредиту включает в#nbsp;себя стоимость привлечения денежных средств, доход кредитора от#nbsp;их#nbsp;размещения и#nbsp;операционные расходы кредитора (уведомление заемщика, мониторинг деятельности заемщика, в#nbsp;том числе его финансовой отчетности), возникающие на#nbsp;протяжении всего срока пользования кредитом,#nbsp;— поясняет он. —#nbsp;Целесообразно предусмотреть в#nbsp;ст.#nbsp;819 ГК#nbsp;РФ возможность установления платы за#nbsp;кредит в#nbsp;форме фиксированного платежа и#nbsp;процентной ставки. В#nbsp;США непроцентные вознаграждения по#nbsp;кредитам широко признаются в#nbsp;законах штатов. В#nbsp;Германии существует непроцентные выплаты в#nbsp;виде вознаграждения (за#nbsp;рассмотрение и#nbsp;обработку заявки, за#nbsp;консультирование, и#nbsp;др.) и#nbsp;компенсации (за#nbsp;отказ заемщика от#nbsp;получения кредита, за#nbsp;досрочный возврат кредита и#nbsp;др.). Английское право оставляет регулирование данного вопроса на#nbsp;усмотрение сторон.
При этом комиссия за#nbsp;выдачу кредита гражданам отменена еще в#nbsp;2009 году#nbsp;— тогда Высший арбитражный суд признал незаконными данные платежи. Всё началось с#nbsp;того, что в#nbsp;2008 году в#nbsp;Перми управление Роспотребнадзора оштрафовало Сбербанк на#nbsp;10 тыс. рублей за#nbsp;то, что в#nbsp;кредитном договоре было условие, предусматривающее плату за#nbsp;выдачу кредита в#nbsp;размере 1350 рублей. Сбербанк пытался обжаловать данное решение в#nbsp;суде, но#nbsp;безуспешно. Основывалось решение ВАС на#nbsp;том, что выдача кредита#nbsp;— это не#nbsp;отдельная услуга, следовательно, она и#nbsp;не#nbsp;должна отдельно оплачиваться. Прецедент со#nbsp;Сбербанком обрушил на#nbsp;банки сотни заявлений о#nbsp;возврате незаконно выплаченных комиссий за#nbsp;выдачу кредита, заявления пришлось удовлетворять.
Председатель комитета Госдумы по#nbsp;финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила «Известиям», что предложение банков в#nbsp;настоящее время изучается. По#nbsp;ее#nbsp;мнению, стоимость кредита должна быть заложена в#nbsp;процентную ставку, и#nbsp;всё регулируется именно этим показателем.
—#nbsp;Ссылки на#nbsp;заграницу неубедительны,#nbsp;— отметил председатель комитета по#nbsp;валютно-финансовой и#nbsp;денежно-кредитной политике «Деловой России» Игорь Лавровский. —#nbsp;В#nbsp;США существует развитый денежный рынок, включая мощный слой частного финансирования помимо банковского. Свободно принимаются коммерческие залоги, такие как обязательства по#nbsp;договорам, права на#nbsp;коммерческую недвижимость. В#nbsp;России этого нет. Финансовые ресурсы для#nbsp;бизнеса дороги и#nbsp;скудны. Банки хотят прокатиться на#nbsp;клиенте. Соглашаться с#nbsp;новыми предложениями нельзя.
Юристы указывают, что взимание комиссий за#nbsp;выдачу кредита незаконно, и#nbsp;приводят те#nbsp;же#nbsp;доводы, что и#nbsp;Высший арбитражный суд в#nbsp;деле 2009 года.
«Взимание таких комиссий банками незаконно. Все комиссии, которые уплачиваются заемщиком за#nbsp;выдачу кредита и#nbsp;досрочное его погашение, являются неосновательным обогащением банков. Уплаченные банку комиссии за#nbsp;выдачу кредита могут быть взысканы не#nbsp;только гражданами, но#nbsp;и#nbsp;индивидуальными предпринимателями и#nbsp;юридическими лицами. Арбитражные суды, которым подведомственны такие споры, в#nbsp;своей практике исходят из#nbsp;того, что предоставление кредита, за#nbsp;которое договором установлена комиссия, не#nbsp;является самостоятельной услугой в#nbsp;смысле статьи 779 Гражданского кодекса#nbsp;РФ; комиссия за#nbsp;указанное действие охватывается предметом договора кредита и#nbsp;не#nbsp;может взиматься дополнительно. Из#nbsp;анализа норм Гражданского кодекса#nbsp;РФ и#nbsp;ФЗ „О#nbsp;банках и#nbsp;банковской деятельности“ следует вывод, что сумма комиссий устанавливаемых банком за#nbsp;выдачу кредита или его досрочное погашение непосредственно не#nbsp;создает для#nbsp;клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не#nbsp;связанного с#nbsp;заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта.»
—#nbsp;Комиссии банков за#nbsp;выдачу кредитов юрлицам находятся в#nbsp;диапазоне от#nbsp;нескольких десятых процента до#nbsp;1% от#nbsp;суммы кредита,#nbsp;— отметил директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий оценил объем собираемых за#nbsp;год банками комиссий по#nbsp;корпоративным кредитам в#nbsp;560 млрд рублей. Для#nbsp;сравнения: прибыль банковского сектора за#nbsp;2014 год может составить около 900 млрд рублей#nbsp;— поэтому банкам важно гарантировать себе ликвидность при плохой рыночной конъюнктуре.
По#nbsp;словам замдиректора по#nbsp;банковским рейтингам «Эксперт#nbsp;РА» Михаила Доронкина, зачастую анализ финансового состояния компаний требует значительно больших усилий, нежели проверка надежности физлица, а#nbsp;в#nbsp;отличие от#nbsp;граждан юрлица не#nbsp;являются экономически более слабой стороной.
—#nbsp;Помимо анализа отчетности в#nbsp;отдельных случаях необходимо проверить реальность и#nbsp;ликвидность залога по#nbsp;кредиту,#nbsp;— поясняет Доронкин. —#nbsp;Да#nbsp;и#nbsp;что касается отчетности#nbsp;— у#nbsp;многих#nbsp;ИП и#nbsp;небольших предприятий она представляет собой тетрадку с#nbsp;расходами и#nbsp;доходами, что значительно осложняет финансовый анализ. Узаконивание комиссий позволит банкам быть спокойнее#nbsp;— вероятность подачи иска о#nbsp;неправомерном взимании комиссии значительно снизится.