Известия и адвокат Левченко Данил о праве банков блокировать карты

Если у#nbsp;банков возникнут подозрения, что по#nbsp;карте клиента будут совершены подозрительные трансакции, которые могут повлечь хищения, они вправе заблокировать карту. Это следует из#nbsp;итоговой версии поправок в#nbsp;закон «О#nbsp;национальной платежной системе», которые разработала межведомственная рабочая группа при ЦБ#nbsp;— в#nbsp;нее входят представители Федеральной службы безопасности, Министерства внутренних дел, Росфинмониторинга, Федеральной налоговой службы и#nbsp;банковского сообщества.

Законопроект (копия есть у#nbsp;«Известий») вводит «порядок действий операторов по#nbsp;переводу денежных средств при выявлении несанкционированных операций». Как говорится в#nbsp;документе, «признаки совершения несанкционированных операций, а#nbsp;также порядок предоставления информации, содержащей указанные признаки, определяются оператором по#nbsp;переводу денежных средств». Законопроект разрабатывался с#nbsp;прошлого года, и#nbsp;в#nbsp;первых, весенних версиях, как писали «Известия», банки наделялись правом блокировать только отдельные операции по#nbsp;картам#nbsp;— теперь#nbsp;же добавилось право превентивной блокировки собственно карты.

«При выявлении признаков несанкционированных операций до#nbsp;осуществления списания денежных средств со#nbsp;счета оператора <…> оператор по#nbsp;переводу денежных средств вправе <…>: 1) приостановить перевод (списание) денежных средств на#nbsp;срок до#nbsp;трех рабочих дней или, если это предусмотрено договором об#nbsp;использовании персонифицированного электронного средства платежа, отказать в#nbsp;авторизации перевода (списания) денежных средств <…> 2) заблокировать персонифицированное электронное средство платежа в#nbsp;соответствии с#nbsp;условиями договора <…>»,#nbsp;— сказано в#nbsp;законопроекте.

По#nbsp;словам одного из#nbsp;авторов законопроекта Андрея Емелина, председателя Национального совета финансового рынка (НСФР), законопроект будет вноситься в#nbsp;Госдуму правительством#nbsp;РФ в#nbsp;весеннюю сессию 2016 года#nbsp;— после окончательного согласования текста документа с#nbsp;заинтересованными ведомствами и#nbsp;получения позиции Совета безопасности по#nbsp;нему. Как следует из#nbsp;письма Центробанка Министерству финансов (копия письма есть у#nbsp;редакции), мегарегулятор поддерживает поправки в#nbsp;закон об#nbsp;НПС.

Как отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, подозрения у#nbsp;банков могут вызывать ситуации, когда по#nbsp;карте клиента в#nbsp;банкомате вводится неверный PIN-код, совершаются однотипные многократно повторяющиеся трансакции (например, слишком частое снятие наличных в#nbsp;банкомате или многократно повторяемые покупки на#nbsp;интернет-сайтах за#nbsp;короткий промежуток времени).

По#nbsp;словам аналитика, подозрения у#nbsp;банков также вызывают попытки авторизации из#nbsp;виртуального казино или если наличные с#nbsp;карты снимаются в#nbsp;разных банкоматах за#nbsp;короткий промежуток времени. Или#nbsp;же если страна или город авторизации меняются с#nbsp;временным интервалом, скажем, в#nbsp;1−2 часа. Все подобные подозрительные операции, а#nbsp;также фишинговые атаки на#nbsp;клиентов (кража их#nbsp;логинов и#nbsp;паролей через сайты-подделки) фиксируются информационными системами банков (фрод-мониторинг), и#nbsp;у#nbsp;банков есть возможность предотвратить несанкционированные списания с#nbsp;карт#nbsp;— по#nbsp;собственной инициативе, и#nbsp;эта сфера в#nbsp;настоящий момент законодательством слабо урегулирована. Так, по#nbsp;действующему законодательству банк не#nbsp;вправе не#nbsp;исполнить распоряжение клиента о#nbsp;переводе денежных средств: на#nbsp;момент его получения банком распоряжение считается подлинным.

—#nbsp;В#nbsp;этом году были приняты поправки в#nbsp;Уголовный кодекс, установившие ответственность за#nbsp;такие виды мошенничества, как фишинг и#nbsp;скимминг (максимальный тюремный срок#nbsp;— 10 лет, максимальный штраф#nbsp;— 1 млн рублей),#nbsp;— отмечает Емелин. —#nbsp;ЦБ#nbsp;создал Центр реагирования на#nbsp;компьютерные атаки. Основная цель нового законопроекта#nbsp;— создание третьего, собственно банковского элемента системы противодействия мошенническим списаниям с#nbsp;карт граждан, поскольку двух первых механизмов для#nbsp;борьбы с#nbsp;кибермошенниками недостаточно. Принципиально важно, чтобы банки имели правовые основания для#nbsp;предотвращения несанкционированных операций, а#nbsp;не#nbsp;действовали на#nbsp;свой страх и#nbsp;риск. Это особенно актуально, поскольку#nbsp;ЦБ собирается контролировать обоснованность приостановок операций по#nbsp;картам/блокировке карт, а#nbsp;также качество претензионной работы с#nbsp;клиентами в#nbsp;рамках надзорных проверок#nbsp;— помимо анализа бумажной отчетности банков по#nbsp;нарушениям, связанным с#nbsp;переводом денежных средств клиентов (банки сдают в#nbsp;ЦБ такие отчеты раз в#nbsp;месяц с#nbsp;2013 года).

По#nbsp;оценкам банкиров, более половины случаев несанкционированного использования банковских карт клиентов происходит в#nbsp;результате фишинга или скимминга. Чтобы увести средства с#nbsp;классического депозита, мошенникам нужно взломать личный кабинет клиента в#nbsp;интернет-банке, что сложно в#nbsp;силу его более высокой защиты (одноразовые пароли). При этом по#nbsp;закону об#nbsp;НПС украденное с#nbsp;карточных счетов банки обязаны возмещать клиентам с#nbsp;1#nbsp;января 2014 года.

Правда, законом не#nbsp;предусмотрены четкие сроки возврата денег клиенту, и#nbsp;в#nbsp;данном случае расторопность банка показывает, насколько ему важен клиент. Формально у#nbsp;банков есть 30 дней на#nbsp;то, чтобы провести расследование по#nbsp;факту заявления граждан о#nbsp;несанкционированных списаниях (если речь о#nbsp;трансакциях, совершенных на#nbsp;территории РФ) и#nbsp;60 дней#nbsp;— в#nbsp;случае с#nbsp;трансграничными операциями.

В#nbsp;ходе расследования банки оценивают, насколько тщательно клиент соблюдал правила безопасности. Если установлен факт мошенничества со#nbsp;стороны третьих лиц или клиента, банк обращается в#nbsp;правоохранительные органы с#nbsp;заявлением о#nbsp;возбуждении уголовного дела. Но#nbsp;это происходит в#nbsp;1−5% случаев от#nbsp;общего количества преступлений, связанных с#nbsp;хищением клиентских денег, и у#nbsp;ЦБ есть подозрения, что банки замалчивают об#nbsp;инцидентах#nbsp;— особенно если клиенты самостоятельно не#nbsp;обращались в#nbsp;полицию.

Как указывает Алексей Сизов, руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», клиентоориентированные банки и#nbsp;сейчас блокируют карты розничных клиентов#nbsp;— но#nbsp;только в#nbsp;крайних случаях, при рисках мошенничества.

По#nbsp;словам адвоката Данила Левченко, законопроект подводит правовую основу под эти действия банков и#nbsp;дает им#nbsp;возможность использовать соответствующий инструмент для#nbsp;борьбы с#nbsp;хищениями. По#nbsp;мнению Левченко, главное, чтобы срок рассмотрения обращений граждан о#nbsp;разблокировке карты был коротким.

Более того, Левченко опасается, что банки начнут злоупотреблять правом безусловной блокировки карт, ведь она будет осуществляться по#nbsp;усмотрению банка.

—#nbsp;К#nbsp;сожалению, законопроект дает банкам право блокировки, но#nbsp;вовсе не#nbsp;обязывает их#nbsp;активно противодействовать мошенничеству,#nbsp;— отмечает Сизов. —#nbsp;И#nbsp;блокировка карты#nbsp;— это крайняя мера, которая может быть неэффективна. Раньше банки уделяли больше внимания обоснованию блокировки «пластика» и#nbsp;объясняли свои действия клиентам, а#nbsp;законопроект избавит их#nbsp;от#nbsp;соответствующей необходимости. Это означает, что, скорее всего, только клиентоориентированные банки сохранят активность при разъяснении клиентам причин блокировок.

Марина Агальцова, адвокат юридической группы AstapovLawyers, говорит, что пострадать от#nbsp;неоправданных блокировок и#nbsp;подозрительности банков могут клиенты, выехавшие за#nbsp;рубеж по#nbsp;делам или на#nbsp;отдых.

—#nbsp;Когда мы#nbsp;едем за#nbsp;рубеж, у#nbsp;нас практически все деньги хранятся на#nbsp;карточке#nbsp;— это удобно, так как позволяет не#nbsp;прятать деньги в#nbsp;личных вещах по#nbsp;старинке. Если человек находится за#nbsp;рубежом, блокировка карты связана с#nbsp;необходимостью дозвониться до#nbsp;банка (что при отсутствии денег на#nbsp;телефоне может быть очень проблематично) в#nbsp;нерабочее время (если человек находится в#nbsp;США, например). Нужно будет ждать как минимум несколько часов для#nbsp;разрешения проблемы. В#nbsp;итоге насколько это поможет национальной платежной системе#nbsp;— вопрос неоднозначный, так как прочувствовав все прелести этого нововведения, граждане будут использовать за#nbsp;рубежом карточки иностранных банков,#nbsp;— считает Агальцова.



10#nbsp;декабря 2015 года | Известия | Автор Анастасия Алексеевских

Ссылка на#nbsp;публикацию